宁波银行：服务实体经济，展现硬核盈利能力

来源：贸易金融

作者：张铭研

近些年，银行业面临经济增速放缓、监管趋严的市场环境，迎来发展拐点，行业分化明显。各家银行面临的不仅是提升效率，而是更加艰难的经营突围之战。

宁波银行不断逆势“破圈”，累积优势实现跃迁发展，最终迈入“顶流”之列。

近日，宁波银行率先对外披露2021年半年报。数据显示，上半年宁波银行营业收入为250.19亿元，同比增长25.21%；归母净利润为95.19亿元，同比增长21.37%。

值得一提的是，宁波银行上半年的归母净利润数值95.19亿元，已超过2017年全年净利润93.34亿元。2017年-2020年宁波银行净利润呈现快速增长，增速分别为19.5%、19.85%、22.6%和9.73%。

为何有如此强劲的盈利能力？

宁波银行披露道，始终坚守主业，回归本源，牢牢把握金融服务的根本宗旨，推动“规模、效益、质量”协同发展，推进商业模式升级，财资、国金、零售公司和财富管理四大业务护城河构筑步伐加快，比较优势持续积累，推动盈利增长动能进一步增强。

宁波银行持续扩表，在资产规模方面，截至2021年6月末，资产总额为18337.21亿元，比年初增长12.72%；各项存款为10437.95亿元，比年初增长12.82%；各项贷款为7958.56亿元，比年初增长15.72%。

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揭秘高增长：长期打造多元化盈利能力

如今已经成为城商行翘楚的宁波银行，很难想象在1997年成立之初却困难重重。由17家城市信用社合并而成的宁波银行历史包袱较重，刚成立时亏损达到16亿元，资不抵债，不良贷款率超过40%。

宁波银行绝地反击的故事，开始于2000年董事长陆华裕新管理层的上任。新管理层迅速增资扩股补充资本、核销处置不良、学习外资行先进理念、引进战略投资者、IPO上市，一系列改革创新的操作让宁波银行完成曲折蜕变，开启了快速发展的黄金时期。

此后，宁波银行开始长期打造多元化的盈利能力，实现多次华丽转身，20多年持续优势积淀“马太效应”尽显，市场竞争能力也进一步增强。

近两年，宁波银行持续提升大零售及轻资本业务占比，发展的可持续性不断增强。目前，宁波银行在银行板块已形成了公司银行、零售公司、财富管理、私人银行、个人信贷、远程银行、信用卡、投资银行、资产托管、票据业务、金融市场、资产管理12个利润中心。

子公司方面，形成了永赢基金、永赢租赁、宁银理财3个利润中心，发展势头良好，这使得宁波银行的盈利来源更加多元，今年上半年分别实现净利润1.4亿元、5.76亿元和1.73亿元。

在客户经营方面，宁波银行客户工程建设进展良好，"资金流、渠道流和客户流"三流合一的经营模式，使得核心客户经营与商业模式优化相辅相成，推动宁波银行收入结构优化取得新进展。2021年上半年，宁波银行非利息收入占比同比提升1.74个百分点至36.12%；个人贷款占比较年初提升0.80个百分点至38.85%；活期存款占比较年初提升1.25个百分点至46.20%。

然而，高增长盈利能力的背后离不开优秀的风险管理。

宁波银行坚持“控制风险就是减少成本”的风险理念，将守住风险底线作为最根本的经营目标。

成熟的风控体系和管理体制是宁波银行经营发展行稳致远的有力保障。在坚持统一的授信政策、独立的授信审批基础上，风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等一系列风险管理措施的有效性不断显现，风险管控良好，使得宁波银行能较好地应对经济周期与产业结构调整。

截至2021年6月末，宁波银行不良贷款率0.79%，继续保持在较低水平，拨贷比4.02%，拨备覆盖率510.13%，这也意味着宁波银行并未释放拨备反哺利润。宁波银行的不良率一直处于较低水平，因此能够更好地专注于业务拓展和金融服务，为可持续发展打下坚实基础。

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聚焦优势区域，服务实体经济

众所周知，城商行依托区域经济禀赋实现自身发展。

宁波银行在财报中表示，“确立以长三角为主体，以珠三角、环渤海湾为两翼的‘一体两翼’发展策略。”宁波银行很早就布局了中国最发达的区域“江浙京沪深”，已经把握住了城商行跨区经营的红利。这些地区潜在客群量大，未来业务拓展空间十分广阔。

同时，宁波银行加速浙江省内分行扩张以及网点下沉，进一步提升区域市场份额。值得一提的是，宁波银行诞生地宁波是一座典型的制造业发达的工业城市。虽然拥有天然的港口优势，但是宁波市并未发展成为单纯的商业贸易型经济，而是在与世界各主要经济体的联系基础上形成发达的工业体系。

经过多年来的耕耘和积累，宁波银行已基本实现经营区域网点全覆盖，各项业务商业模式能够较好地契合各区域市场的特点。

宁波银行服务实体经济的能力主要看对公业务发展水平。

2021年上半年，宁波银行持续加大对制造业等实体经济信贷投放力度，积极强化渠道拓展，提升获客能力，头部企业客户、上市公司、中小微客户等覆盖率持续提升。公司贷款和垫款总额7958.56亿元，比年初增加1081.41亿元，增长15.72%。其中，票据贴现余额626.56亿元，占公司贷款和垫款总额的7.87%。

同时，宁波银行践行普惠金融，积极落实各项金融普惠政策，为小微企业提供综合金融解决方案，多措并举降低其融资成本，助力实体经济转型升级。

科技提升金融服务实体经济的能力，让金融业务越来越开放，并能够快速地、有效地融入各个生产和生活场景。

多年来的持续积累和投入，宁波银行金融科技在同类银行中处于领先水平。面对行业科技化浪潮，宁波银行聚焦智慧银行发展愿景，建立了“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系，通过金融科技驱动，助力商业模式变革，实现为业务赋能、为客户赋能的目标。

宁波银行坚持智慧银行战略，以系统化、数字化、智能化为发展策略，全面深化金融科技融合创新。系统化方面，以体系化的信息系统群建设推动商业模式革新。数字化方面，探索金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四大领域的数字化转型。智能化方面，在各领域积极探索智能化技术的应用和实施，全面提升经营管理效率。

在平台建设上，宁波银行打造以业务中台、数据中台、技术中台为一体，研发平台、运维平台为两翼的五大平台架构，为金融科技发展和转型提供有力支撑。电子渠道方面，以宁波银行APP、网上银行、微信银行为触点，宁波银行持续丰富电子渠道功能，优化用户使用体验，进一步提升一站式综合金融服务质效，不断提升后疫情时代的无接触服务能力。

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优秀是一种习惯，未来发展可期

优秀是一种习惯。宁波银行在领导层的带领下，持之以恒打造核心竞争力。

宁波银行董事长陆华裕表示，近年来，银行业发展面临科技化、市场化、国际化趋势挑战，叠加经济增速放缓等现状，分化正在加剧，只有真正具备核心竞争力的银行，才能在行业的分化中抓住机遇、脱颖而出。

对于未来的发展，宁波银行透露，面对内外部形势变化，力争净利息收益率保持在合理水平、运行平稳，资产负债配置持续优化。资产端方面，将继续加大对实体经济的支持力度，续推进大零售战略实施。负债端方面，继续探索完善核心客户经营模式，促进存款客群的壮大和优质存款的归集；持续强化形势研判，前瞻、灵活调整同业负债配置，强化负债端成本管控。

下半年，宁波银行将在董事会的领导下，继续坚守"专注主业，回归本源"的发展初心，坚定不移地实施差异化经营策略，加快构筑发展护城河。心存敬畏，笃行不怠，用互联网思维探索各利润中心的客户经营逻辑，用专业全面的服务为客户创造更多价值，脚踏实地推动银行可持续发展。